Comment obtenir un prêt en tant que jeune sans historique de crédit ?
Comment Obtenir un Prêt en Tant que Jeune avec Aucune Historique de Crédit
Obtenir un prêt en tant que jeune adulte aux États-Unis peut être difficile, surtout si vous n’avez aucune historique de crédit. Les prêteurs hésitent souvent à approuver les emprunteurs pour la première fois en raison de l’absence d’un dossier fiable, laissant de nombreux jeunes de 17 à 20 ans se sentir bloqués. Découvrez comment naviguer dans le système de crédit, trouver les meilleures options de prêt et vous préparer à un succès financier précoce à l’âge adulte.
Obtenir un prêt en tant que jeune adulte, même avec peu ou pas d’historique de crédit, est tout à fait possible si vous comprenez les bases du crédit, explorez les bons types de prêts et progressez méthodiquement. Commencez par évaluer votre budget, construire un historique de crédit de base (même s’il est minime), comparer différents prêteurs et envisager un co-signataire si nécessaire. Lisez toujours les petits caractères, évitez les prêteurs prédateurs et visez à établir tôt un bilan de crédit positif.
Comment j’ai navigué dans les prêts dans mes 20 ans
À 20 ans, fraîchement diplômée, j’ai rencontré un dilemme : j’avais besoin d’un prêt personnel pour gérer quelques dépenses urgentes, mais je n’avais pratiquement pas de score de crédit. À l’époque, tout le jargon financier, de « TAEG » à « ratio d’endettement », semblait écrasant. Obtenir un prêt pour la première fois sans historique de crédit me semblait vraiment intimidant. Cependant, quelques années plus tard, j’ai réussi à établir un score de crédit décent et à comprendre les rouages du système de prêt américain.
Je souhaite partager tout ce que j’ai découvert sur les prêts pour les jeunes. Que vous vous soyez déjà demandé comment obtenir un prêt à 17 ans ou que vous ayez déjà 18 ans ou plus et cherchiez des conseils pratiques, je vais essayer de vous couvrir. Nous discuterons également des stratégies pour construire votre crédit, afin que vous puissiez demander des prêts plus importants et plus avantageux.
Pourquoi les jeunes américains ont des difficultés à obtenir un prêt
De nombreux jeunes américains découvrent que sécuriser leur premier prêt n’est pas une mince affaire. Si vous avez entre 17 et 20 ans, vous vous demandez peut-être pourquoi certaines institutions financières semblent si réticentes à vous prêter même une somme modeste. Il y a quelques raisons évidentes :
- Manque d’historique de crédit. Aux États-Unis, les prêteurs s’appuient fortement sur les rapports de crédit générés par des agences comme Equifax, Experian et TransUnion. Si vous n’avez pas eu de carte de crédit ou de prêt à votre nom, il n’y a tout simplement aucun dossier prouvant que vous pouvez rembourser de l’argent emprunté. Pour un prêteur, c’est un grand risque.
- Revenu limité ou inexistant. À ce stade de votre vie, beaucoup jonglent entre l’école, des emplois à temps partiel ou des stages. Si votre revenu mensuel est imprévisible ou minimal, les prêteurs peuvent douter de votre capacité à respecter les paiements.
- Ratio d’endettement élevé. Les frais de scolarité aux États-Unis ont explosé, et si vous êtes accablé de prêts étudiants ou d’autres dettes sans revenu stable, les banques verront un drapeau rouge. Un ratio d’endettement élevé indique que vous pourriez déjà être financièrement étiré.
- Court historique de travail. De nombreux prêteurs préfèrent des candidats qui ont été dans leur emploi actuel pendant au moins un an. Si vous venez de commencer un nouveau poste ou êtes dans un travail basé sur des missions, votre court historique de travail pourrait entraîner un refus de prêt.
Cependant, ce n’est toujours pas impossible. Mon expérience personnelle m’a appris que le système de crédit et de prêt est ouvert aux jeunes emprunteurs s’ils planifient soigneusement et respectent certains critères.
Comprendre le système de crédit
Avant de plonger dans les types de prêts spécifiques, il est utile de comprendre comment fonctionne le crédit aux États-Unis. Si vous vous êtes déjà demandé pourquoi un simple score de crédit à trois chiffres peut déterminer si vous êtes approuvé pour un appartement, un prêt automobile, voire un emploi, voici une brève explication :
- Les bases du score de crédit. Un score de crédit varie généralement de 300 à 850. Plus le chiffre est élevé, moins vous représentez un risque pour les prêteurs. Les scores FICO (Fair Isaac Corporation) sont les plus courants, prenant en compte des facteurs tels que l’historique de paiement (35 %), les montants dus (30 %), la durée de l’historique de crédit (15 %), les nouveaux crédits (10 %) et les types de crédits utilisés (10 %).
- Les rapports de crédit. Les trois principales agences de crédit suivent votre historique de crédit. Elles notent combien de lignes de crédit vous avez, à quelle vitesse vous les remboursez et si vous avez des dettes impayées ou des défauts.
- Construire du crédit. Il est possible de construire du crédit même si vous commencez tout juste. Vous pouvez ouvrir une carte de crédit sécurisée, devenir utilisateur autorisé sur une carte de vos parents ou obtenir des petits prêts de construction de crédit (souvent proposés par des coopératives de crédit locales). Payer vos factures à temps et maintenir une faible utilisation du crédit sont des étapes clés.
- Âge légal pour les prêts. Dans la plupart des États, vous devez avoir 18 ans ou plus pour signer un contrat de prêt de manière indépendante. Si vous vous demandez comment obtenir un prêt à 17 ans, vous devrez souvent avoir un co-signataire ou vous renseigner sur des programmes spécialisés disponibles par le biais de certaines organisations à but non lucratif ou de prêteurs communautaires.
Types de Prêts pour les Jeunes
Il existe différents types de prêts pour les jeunes. Votre éligibilité dépend de facteurs tels que votre score de crédit, vos revenus et si vous avez un co-signataire. Examinons les types dans un tableau pratique et comparons-les pour comprendre ce dont vous avez vraiment besoin.
| Type de prêt | Description | Pour qui c’est le mieux | Caution clé |
| Prêt personnel | Les prêts personnels sont des prêts en montant global que vous remboursez en mensualités. Ils sont polyvalents : vous pouvez les utiliser pour des dépenses d’urgence, un nouvel ordinateur portable pour l’université, une voiture d’occasion ou pour la consolidation de dettes. Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable. Certains prêteurs s’adressent à ceux qui n’ont pas de crédit, mais généralement à un TAEG plus élevé. | Quelqu’un avec un revenu modeste, recherchant des paiements mensuels prévisibles et un calendrier fixe. | Attention aux frais, comme les frais d’origine et les TAEG élevés si vous n’avez pas de crédit. Vérifiez toujours le coût total. |
| Prêt étudiant | Les prêts étudiants fédéraux aident à couvrir les frais d’éducation, que vous soyez dans un collège communautaire ou une université de quatre ans. La plupart des citoyens américains ou des non-citoyens éligibles peuvent se qualifier pour des prêts non subventionnés. Ceux-ci ont généralement des taux d’intérêt compétitifs et des options de remboursement plus flexibles. | Quiconque inscrit à au moins temps partiel dans un programme qualifiant. | N’empruntez que ce dont vous avez réellement besoin. Une dette étudiante inutile peut prendre des décennies à rembourser. |
| Cartes de crédit | Une carte de crédit vous permet d’emprunter jusqu’à une certaine limite, de rembourser mensuellement et de réemprunter. Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt égal à votre limite de crédit. Des paiements à temps vous aident à construire rapidement un historique de crédit. Les cartes de crédit non sécurisées ne nécessitent pas de dépôt mais exigent au moins un score de crédit décent. | Quiconque cherchant à construire ou reconstruire son crédit. | Taux d’intérêt élevés et possibilité d’accumuler des dettes si vous n’êtes pas discipliné. |
| Prêts co-signés | Un co-signataire, souvent un parent ou un tuteur, peut vous aider à obtenir un meilleur taux d’intérêt si vous n’êtes pas approuvé seul. Le co-signataire est légalement responsable de la dette si vous ne parvenez pas à rembourser. | Jeunes sans crédit ou revenu stable. | Les paiements manqués nuisent à la fois à votre score de crédit et à celui du co-signataire. |
| Prêts de construction de crédit | De nombreuses coopératives de crédit et prêteurs en ligne proposent des prêts de construction de crédit, où le montant emprunté est conservé dans un compte sécurisé pendant que vous effectuez des paiements. Une fois que vous avez payé en totalité, vous pouvez accéder aux fonds – et vous avez construit du crédit dans le processus. | Quiconque souhaitant construire un historique de crédit avec un risque minime. | Les paiements doivent tout de même être effectués à l’heure, sinon cela nuit à votre crédit. |
| Prêts sur salaire | Les prêts sur salaire ont des taux d’intérêt très élevés et des délais de remboursement courts. Ils sont souvent considérés comme prédateurs en raison des frais élevés qui peuvent piéger les emprunteurs dans un cycle de dettes. | Typiquement personne, sauf en cas d’urgence désespérée et avec un plan de remboursement. | Le TAEG peut être astronomique, et les paiements tardifs entraînent des coûts croissants. |
Les Étapes à Suivre
Pour rendre le processus facile à suivre, voici une structure claire couvrant le processus de prêt du début à la fin :
- Connaître votre raison et déterminer pourquoi vous avez besoin d’un prêt (dépenses d’urgence, frais scolaires, etc.).
- Préparer votre profil financier et recueillir une preuve de revenu, vérifier votre rapport de crédit et décider si un co-signataire est nécessaire.
- Comparer les prêteurs et examiner les taux d’intérêt et les conditions de remboursement.
- Soumettre des demandes de prêt dans un court laps de temps pour minimiser l’impact sur le score de crédit et être honnête sur votre demande.
- Passer en revue l’offre de prêt en lisant attentivement le contrat, en recherchant les frais cachés et en confirmant le coût total.
- Signer uniquement si vous comprenez parfaitement chaque clause et définir des rappels pour éviter les délais manqués.
- Payer à temps et plus que le minimum si possible.
- À mesure que votre score de crédit s’améliore, envisagez le refinancement pour réduire votre TAEG.
Mon Expérience Personnelle
À mes 18 ans, je vivais dans une petite ville en Pennsylvanie et travaillais à temps partiel dans un café local tout en fréquentant un collège communautaire. Mes salaires étaient modestes, et mes parents n’étaient pas en mesure d’aider financièrement. Cependant, j’avais besoin d’une voiture pour me rendre en cours et au travail.
Au début, j’ai été refusée pour un prêt automobile standard dans une banque nationale faute d’historique de crédit. Après avoir fait des recherches en ligne, j’ai réalisé que les coopératives de crédit avaient souvent des conditions plus flexibles pour les nouveaux emprunteurs. J’ai rejoint une coopérative de crédit locale et pris un prêt de construction de crédit de 500 $ pour six mois. Bien que ce ne fût pas le prêt automobile que je désirais, le fait de faire des paiements à temps m’a permis de construire un petit historique de crédit.
Avec mon nouveau statut de crédit, j’ai réussi à demander un prêt automobile dans la même coopérative de crédit. Le taux d’intérêt était juste, et cela m’a permis d’acheter une voiture d’occasion fiable. En effectuant des paiements à temps, j’ai augmenté mon score de crédit et j’ai finalement obtenu un prêt personnel pour consolider une partie de ma dette à intérêt élevé dans ma vingtaine. À travers ces expériences, j’ai appris :
- Il n’y a pas de honte à commencer petit.
- Construire du crédit est un marathon, pas un sprint.
Erreurs à Éviter
Lorsqu’on commence à faire quelque chose de nouveau, il est facile de commettre quelques erreurs. J’ai préparé les plus évidentes pour que vous puissiez y prêter attention lors de la souscription d’un prêt.
- Emprunter trop. N’empruntez que ce qui est nécessaire pour garder les coûts d’intérêt sous contrôle.
- Sauter les petits caractères. Recherchez des frais ou des pénalités cachées dans votre accord de prêt.
- Ignorer le score de crédit. Fournissez une surveillance gratuite du crédit.
- Manquer des paiements. Un paiement manqué peut nuire à votre score de crédit pendant des années.
- Compter sur des prêts sur salaire. Des TAEG extrêmement élevés peuvent vous piéger dans un cycle de dettes.
- Supposer que tous les prêteurs se valent. Les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne peuvent avoir plus de flexibilité que les banques plus grandes.
Conseils Personnels pour Construire un Crédit Plus Rapidement
Que pouvez-vous également faire au début de votre activité de prêt ? Voici quelques conseils supplémentaires pour que tout se passe bien et pour construire votre crédit plus rapidement :
- Devenir un utilisateur autorisé
- Payer les factures à temps
- Maintenir une faible utilisation du crédit
- Éviter les vérifications excessives de crédit
- Vérifier régulièrement votre rapport de crédit
- Co-signature d’un parent ou d’un tuteur
- Programmes de construction de crédit via des organisations communautaires (rares)
- Attendre 18 ans pour établir au moins un historique de travail ou de paiement de base
Un parent ou un frère aîné peut vous ajouter à sa carte de crédit, augmentant votre score s’il entretient de bonnes habitudes de crédit. Selon un rapport d’Experian de 2022, le score FICO® moyen aux États-Unis est de 714. Les jeunes adultes obtiennent souvent des scores inférieurs en raison de courtes histoires de crédit, mais devenir un utilisateur autorisé vous aide à « emprunter » l’historique positif de quelqu’un d’autre.
L’historique de paiement est le facteur le plus important de votre score de crédit, représentant 35 % de votre score FICO®. Un paiement manqué peut faire baisser votre score de dizaines de points. Consumer Reports souligne que des paiements constants et ponctuels sont importants pour quiconque espère accéder à de plus grands types de crédit, tels que des prêts automobiles ou hypothécaires.
L’utilisation du crédit, ou combien de votre crédit disponible vous utilisez, représente environ 30 % de votre score FICO®. Les experts recommandent généralement de rester en dessous de 30 %. Par exemple, si votre limite de crédit est de 1 000 $, essayez de maintenir votre solde en dessous de 300 $.
Chaque enquête dure (comme lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt) peut temporairement faire baisser votre score de crédit. Plusieurs enquêtes sur une courte période peuvent signaler un risque aux prêteurs. Il vaut mieux espacer les demandes ou les regrouper dans une période ciblée (généralement 14 à 45 jours), afin qu’elles soient comptées comme une seule enquête pour certains modèles de notation.
Les inexactitudes peuvent faire baisser injustement votre score. Consultez vos rapports via AnnualCreditReport, afin de pouvoir contester les erreurs ou les signes de fraude immédiatement. Vérifiez tout en détail pour garder le contrôle de votre historique de crédit.
Votre Parcours de Crédit Commence avec la Construction du Crédit et de la Confiance
Obtenir un prêt en tant que jeune adulte aux États-Unis peut sembler écrasant. Mais en faisant vos devoirs, connaissant votre budget, comprenant vos options et abordant le processus de manière responsable, vous constaterez que c’est tout à fait gérable. Votre premier prêt réussi peut servir de tremplin à de plus grands mouvements financiers, comme l’achat d’une maison ou le démarrage d’une entreprise.
N’oubliez pas, les prêts pour les jeunes ne sont pas effrayants si vous êtes préparés. Commencez petit, payez à temps, regardez votre score de crédit monter et envisagez le refinancement plus tard si de meilleures conditions deviennent disponibles. Avant tout, lisez votre contrat avec attention et évitez les prêteurs qui vous pressent de signer avant que vous ne soyez à l’aise.
Bien que votre absence de crédit puisse sembler être un obstacle, cela n’en est pas un que vous ne pouvez pas surmonter. Avec une planification minutieuse, vous pouvez obtenir le financement dont vous avez besoin aujourd’hui et construire une solide fondation de crédit pour demain.
Questions Fréquemment Posées
Comment obtenir un prêt à 17 ans aux États-Unis ?
Légalement, vous devez avoir 18 ans pour signer un contrat. Si vous avez 17 ans, vous aurez généralement besoin de :
Puis-je obtenir un prêt à 18 ans ?
Oui. Vous pouvez demander des prêts personnels, des cartes de crédit ou des prêts automobiles, mais vous aurez probablement besoin d’une preuve de revenu ou d’un co-signataire. Les TAEG peuvent être plus élevés si vous n’avez aucun crédit, donc un petit prêt à court terme ou une carte de crédit sécurisée peuvent aider à construire d’abord du crédit.
Comment les prêts personnels pour les jeunes sans crédit diffèrent-ils ?
Ces prêts sont souvent associés à des taux d’intérêt plus élevés, des montants de prêt inférieurs et des termes de remboursement plus courts. Cela dit, ils peuvent vous aider à établir un crédit s’ils sont utilisés de manière responsable.
Que faire si j’ai besoin de prêts pour la première fois sans historique de crédit de manière urgente ?
Si c’est une urgence, recherchez des prêteurs en ligne réputés ou des coopératives de crédit qui servent les primo-emprunteurs. Comparez toujours les taux, lisez attentivement le contrat et assurez-vous de pouvoir gérer les paiements mensuels.
À Propos de l’Auteur
Stephanie Collier a 25 ans et vit actuellement à Austin, au Texas. Après avoir obtenu son diplôme d’un collège communautaire local, elle s’est plongée dans la compréhension des finances personnelles lorsqu’elle a réalisé combien elle savait peu sur les prêts étudiants, les scores de crédit et la budgétisation. Aujourd’hui, elle écrit des articles et des billets de blog pour aider les autres dans la vingtaine à naviguer dans les complexités du système financier américain. Elle croit en le partage d’histoires concrètes, de conseils pratiques et de conseils réalistes afin que les jeunes adultes puissent prendre le contrôle de leurs finances en toute confiance.
